关键词：比特币保险、加密货币人寿、去中心化金融、BTC保单、数字资产监管
在金融世界正被区块链、比特币等概念重塑之际，一位来自常春藤、曾在政府与硅谷巨头间穿梭的创业者，选择了把曾被视为 “最保守” 的金融产品——人寿保险——彻底搬到比特币网络上。他就是 Meanwhile 联合创始人兼首席执行官 Zachary Townsend。下文将透过创新与监管、风险与机会、全球布局与未来愿景等多个维度，拆解这家全球首家“比特币计价、全链运营”的人寿保险公司。
1. 从政策顾问到再次创业：一条金融普惠的“直线”
Zachary（以下称 Zac）出生在典型的新泽西工薪家庭，对财富断层背后的故事感同身受。布朗大学应用数学与公共政策双学位毕业后，他用数据驱动的政府绩效评估切入公共服务，随后被时任纽瓦克市长 Cory Booker 招致麾下，担任创新主管。这一阶段的关键词只有一个：金融普惠。
政府岗位的“内观”与创业界的“外拓”交替出现：
- 2013 年，Y Combinator Summer Batch，他共同缔造了面向银行开放 API 的 Standard Treasury，最终被硅谷银行收购。
- 2015 年，被 Coinbase 的联合创始人 Brian Armstrong 赠送了第一枚比特币，正式被加密世界点亮。
- 曾任加州首任首席数据官、麦肯锡北美金融科创合伙人。
2021 年底，熊市情绪弥漫，Zac 却与老友 Max Gasner 聊起更大的使命：“如果比特币终将重置全球金融，人寿保险就必须在链上重生。” 两个月后的 2022 年 1 月，Meanwhile 诞生。
2. Meanwhile 的业务逻辑：一次极简却颠覆的范式转换
传统寿险流程并不复杂：交保费、做精算、发保单、赔保额。Meanwhile 只是把所有环节的计价单位从法币替换成比特币。具体实现路径如下：
- 保费：用户用 BTC 支付。
- 资产端配置：所有资金以 BTC 生息与储备。
- 抵押借贷：保单持有人可随时提取 BTC 不卖出持仓的“保单贷”。
- 赔付：身故后直接以 BTC 向受益人转账。
- 监管透明：利用区块链可追溯优势，每月向保险监管局出具 BTC 储备证明。
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Zac 直言：“我们看上去是最无聊的保险公司，除了‘资产=比特币’这一点。” 在 Zac 与团队看来，BTC 是唯一跨越半个世纪仍具备高度确定性的数字资产。依赖其硬顶 2100 万枚的稀缺逻辑，即使长期熊市，寿险负债也能在价值维度维持购买力。
3. 为什么选择百慕大？全球监管竞速赛的“最优解”
百慕大是国际再保险重镇，拥有 70 余年的现代化保险监管经验；与此同时，百慕大金融管理局（BMA）2022 年起接连出台数字资产托管、保险、交易所牌照指引，形成 “保险+加密” 双牌照通道。
- Meanwhile 持有 BMA “Class ILT”（保险长期业务）牌照。
- 资本金与偿付能力要求被代币化为链上储备证明，比传统披露更实时。
相较于美国的 50 州多头许可，百慕大一地即可辐射北美、欧洲及亚洲高端客群，节省了数年合规周期与上千万美元州级报批成本。
4. 2000 万美元种子轮：加密寒冬的“热赛道”
过去一年，传统风投在加密赛道普遍收紧，Meanwhile 却逆势完成两轮、总计超 2000 万美元的种子融资：
- 领投：OpenAI CEO Sam Altman
- 跟投：Lachy Groom、Google、Northwestern Mutual（美国老牌寿险巨头亦罕见下注）
Zac 透露说服逻辑：“成熟经济体寿险保费占 GDP 约 2–3%，当 BTC 经济规模达到 10 万亿美元级，其寿险市值即可千亿。熊市估值低，窗口稍纵即逝。”
资本的热衷也印证了市场缺口：传统保险公司要在现有系统中集成加密，不仅需重构 40 年前的 COBOL 架构，还需支付巨额风险资本占用，相比之下，Meanwhile 以纯 BTC 权益模型轻装上阵。
5. 客户画像：两类 Crypto HNWI
“我们目前核心客户分为两大类”：
- Crypto Rich：比特币早期参与者、矿工、DeFi 重度用户，资产已高度链化。
- Trad Rich with Crypto：家办、上市公司高管或互联网新富，50% 以上资产仍在法币体系，手握少量比特币但渴求税务优化。
传统全寿险已有延税、免遗产税优势；当底层资产换成自带升值预期的 BTC，同样结构下的资产弹性=保费杠杆×比特币上涨倍数，潜在 IRR 可跃升至两位数。
6. 未来三年三大 Milestone
- 牌照空白填补：2024–2025 年，拟在新加坡（保险型 VFA 牌照）、迪拜（VARA 保险分支）、瑞士（Finma SRO 豁免）落地子公司，为全球不同税务管辖地的保单持有人提供本地合规路径。
- 产品矩阵扩容：基于同款 BTC 储备，将扩张到定期寿险、团体寿险、Key-Person 保险，以及链上养老年金，形成“一站式 BTC 金融门户”。
- 客户量 1 亿目标：对标跨国巨头，深耕 50 余个高通胀经济体（近一年通胀>10% 的国家），天然适配 BTC 抗贬值诉求。
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7. 如何加入等待名单
目前产品仍属限量：每位申请者必须完成一对一 KYC 及资产合规筛查。
流程：
- 访问 meanwhile.bm，填写等待列表。
- 24 小时内收到邮件，预约 Zoom 审核。
- 审核通过后 5 个工作日可收到首批保费与 BTC 托管地址。
仅支持 US 用户，2024 Q3 将分批开放加拿大、英国、瑞士。
FAQ：你可能关心的 5 个问题
Q1：如果比特币价格暴跌 50%，保单会爆仓吗？
A：Meanwhile 采用 1:1 BTC 储备制度，并于链上实时展示偿付能力比率。极端行情下可通过“保费追加选项”或缩减保额维持保单有效，无自动平仓规则。
Q2：BTC 保费如何抵御高波动性？
A：客户可选择期缴（Monthly）或趸缴（Single Premium），其中趸缴可锁定对应 BTC 数量，避免续期追加。精算系统每日以预言机价格更新负债，对冲方案主要由保单贷利率 + 时间价值组成。
Q3：受益人一定要懂加密钱包吗？
A：不必须。Meanwhile 提供三种赔付路径：托管钱包转账、中心化交易所托管领取、USDC 法币结算（按当日 BTC/USDC 汇率）。受益人零门槛亦可收款。
Q4：传统代际传承的税法是否同样适用？
A：目前 US 法规下，BTC 计入遗产税口径依旧依据公平市值。Meanwhile 将保单设计为“终身寿险+不可撤销信托”，可合法免遗产税，同时规避资本利得税。
Q5：去中心化保险协议是否会对 Meanwhile 形成冲击？
A：Zac 认为 DeFi 协议更适合无需监管、无需保额背书的小额场景。寿险动辄百万美元赔付、跨国司法协作，现阶段仍依赖持牌保险机构与再保险兜底。短期内二者互补，远期内 Meanwhile 亦会开放 API，将部分资金池托管至 DeFi 协议中做生息。
结语：抗通胀与抗审查的双重人寿试验
Zac Townsend 把半生经验浓缩为一句话：“Bitcoin 不是另类的赌注，而是人寿保险本就应在的货币层。”
无论你的加密资产是一枚比特币，还是整个冷钱包的饼图，合规且具税务优效的 BTC 寿险早已不限于概念。在下一场全球货币宽松周期的深夜里，一张链上的保单或许才是真正的“救生艇”。